Vous envisagez d’opter pour un prêt afin de financer un projet ? Sachez qu’il vous sera recommandé de choisir une assurance-crédit avant la finalisation de l’opération. Mais, quel est le coût de cette assurance ? Comment l’évaluer ? Et quels sont les facteurs qui peuvent l’influencer ? Éléments de réponse à travers cet article.
Plan de l'article
Coût de l’assurance-crédit pour un prêt
Le coût de l’assurance-crédit pour votre prêt varie selon plusieurs facteurs. Parmi ceux-ci, on a :
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- Le crédit en lui-même ;
- Les garanties choisies ;
- Le profil médical de l’emprunteur ;
- Les niveaux de couverture associés.
Il serait alors difficile de proposer un coût exact. Cependant, notons que le prix d’une assurance-crédit est moyennement compris entre 25 et 30% du montant total de l’emprunt. C’est justement pour cette raison qu’il faut veiller au choix de son contrat d’assurance.
Calcul du coût d’une assurance de prêt immobilier
Le calcul du coût d’une assurance de prêt immobilier se fait selon deux différentes manières. On a : la cotisation d’assurance calculée sur le capital initial et la cotisation d’assurance calculée sur le capital restant dû. Notons que le choix de l’une ou l’autre de ces procédures détermine le taux de l’assurance. L’idéal serait alors de cerner l’essentiel de chacune d’elles avant de comparer les contrats d’assurance. Voici ce qu’il faut retenir :
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La cotisation d’assurance calculée sur le capital initial
Pour évaluer la mensualité de l’assurance de prêt à partir de cette méthode, la référence utilisée est le capital de départ. Celle-ci reste donc inchangeable, quelle que soit la durée du remboursement. Notons que cette méthode de calcul s’utilise généralement par les banques, notamment dans leurs contrats groupe. Par ailleurs, la formule de calcul est : (Capital total emprunté x Taux Annuel Effectif d’Assurance) / 12.
La cotisation d’assurance calculée sur le capital restant dû
Avec cette seconde méthode, la mensualité de l’assurance est progressive. En effet, elle évolue tous les ans, en fonction du capital restant à rembourser. Au cours des premières années du prêt, il est tout à fait logique que les cotisations soient plus importantes. En revanche, ces dernières diminuent à force de rembourser le capital.
Il faut préciser que cette façon de déterminer le coût de l’assurance est le plus souvent pratiquée par les assureurs indépendants. Notamment, lorsque l’assuré fait recours à une délégation d’assurance. Pour obtenir de meilleurs résultats dans ce cas, il faudra se référer au tableau d’amortissement proposé par l’assureur ou la banque.
Les facteurs qui influencent le prix de l’assurance de prêt
Comme indiqué plus haut, plusieurs facteurs déterminent le prix de l’assurance de prêt. Parmi ceux-ci, on a :
Le profil de l’assuré
Les assureurs évaluent le profil de l’emprunteur selon 3 catégories à savoir :
- Le profil médical: il se rapporte à vos antécédents médicaux, votre âge ou encore le fait que vous soyez fumeur ou non ;
- Le profil professionnel: le but est de vérifier si vous exercez un métier à risque. Le cas échéant, vous devez fournir des détails spécifiques. Cependant, tous les assureurs ne tiennent pas compte de ce critère ;
- Les risques dits « de loisir »: il faut répondre à certaines questions lorsque la banque considère l’une de vos activités comme à risque.
Les garanties du crédit
Les garanties d’assurance de prêt immobilier auxquelles vous avez souscrit influent également sur le coût de l’assurance. Parmi celles qui existent, on a :
- La garantie perte d’emploi ;
- La garantie Incapacité de Travail Partielle;
- La garantie Invalidité Permanente et Partielle.
